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打工渡假理財第一步:申請外匯帳戶與定存

開戶所需物品:
1. 身份證+健保卡雙證件
2. 開戶印鑑
3. 開台幣帳戶的台幣1000元,以及開外幣帳戶的澳幣200元(以28來算的話,約要準備5600的台幣)


我就寫清楚一點,讓完全新手的朋友也可以完全了解吧!

若你完全沒有在台灣銀行有任何帳戶,那麼我們接下來要新申請的如下:
1. 國內活期帳戶 (外加金融卡網路銀行、不同分行的通儲服務)
2. 外匯綜合帳戶 (要申請綜合帳戶,才可以使用外匯的活存、定存以及網路銀行匯結買賣)

去銀行的流程如下:
1. 首先,先找離你家最近最方便的台灣銀行分行去開戶,銀行營業時間為星期一~五的早上9:00到下午3:30。

2. 開戶是不需要抽號碼牌的,所以就直接往服務台去申請。為了怕到時輪到你時會手忙腳亂才要填寫一大堆東西,建議直接先不要排隊,先跟辦理的人員說要開戶請他先拿申請單給你,先填再說。

等輪到你時,要記得跟辦理人員說,你要申請金融卡網路銀行分行通儲以及知會你接下要還要辦理外匯帳戶。這很重要,因為你不主動講,他也不會主動詢問或告知(好心一點的也許會),要跟他說要辦這些他才會把相關的文件給你填寫。

不過外匯帳戶並不是在這裡辦理的,這裡只受理國內帳戶。我有跟他先講,所以他有再拿一份外匯申請表先讓我填,節省時間。

國內帳戶最低開戶金額是台幣1000元,之後還要用web cam拍照存證。等國內活期帳戶辦好後,會拿到存褶,以及他會給你一張領金融卡的單子,一星期後再來,要抽號碼牌再領。

3. 接著,要往外匯的櫃台去辦理,這也是不用抽號碼牌的。
拿著申請書以及證件,和剛剛辦好的國內存褶,跟外匯櫃台人員說要辦理外匯綜合帳戶。
接著要填寫一些單子,先申請出國外綜合帳戶之後(要繳澳幣200元等值的台幣,若1:28的話約台幣5600元),接著要跟櫃台人員說要辦理網路銀行買賣外匯服務,接著又要填寫一些有關國內帳戶與外匯帳戶之間約定買賣的申請書。
申請好了之後,若人比較少,他會當場用旁邊的電腦直接請你上網路銀行,改掉一些設定,設定成你慣用的網路銀行登入代碼以及密碼。

另外,網路銀行的買賣外匯服務,必需要隔日才可開始使用,交易時間一樣是早上9:00(等當日牌告匯率公佈後才可開始)到下午3:30

4. 接下來有個很重要的東西,就是,若你去的台灣銀行分行,不具有澳幣或其他幣的現鈔(或旅行支票)服務(例如,在台中,只有自由路那間「台中分行」有澳幣現鈔服務,其他分行只有做外匯而已),你只能去有提供現鈔的分行去提領澳幣現鈔,那就要申 請一項服務,到時就可以直接去該分行從你的帳戶裡提領外幣現鈔出來(當然會有現金匯差),或者可以至該分行的提款機,可是直接從中提領外幣現鈔喲!

申請時,要設定一組4個數字的密碼,若沒有申請的話,你到該行也只能直接用台幣買澳幣現鈔,而無法直接從帳戶來換澳幣。

這項服務要主動提出,不然辦理人員會以為你只是單純要做外匯投資用,並不知道你未來是會用外幣現鈔,所以自然也不會提醒妳要申請這預服務。當然,若妳原本就是在「有提供澳幣現鈔及旅支」的分行辦理,就不會有這個問題。

5. 再來,就是要把你原本儲存在他行的台幣,看用什麼方法乾坤大挪移,轉到剛開好的台灣銀行國內帳戶去,接下來,一切的買賣外匯,都可以透過網路銀行來進行。只要看好外幣 匯率低點(這是指你認為的低點,因為真正的低點只有才知道...),就可以開始逢低將國內戶頭的台幣轉成外匯戶頭的外幣,等到買到2000澳幣時,就可以進行活期轉定存的動作了!
相當的方便而且省時!而且是不用任何手續費的喲!

目前台灣銀行的澳幣定存1個月利率是5.85% (使用網銀交易還有0.1%的利率優惠),而且透過網銀的匯率一樣有千分之二的優惠喲!




針對第4點,我再說明一下好了。

只要你是拿到外幣現鈔的部份,都會用到現金買賣的匯率。
你在外匯買到的外幣(只是存在銀行的一筆數字),到要從存款提領現金的過程,只要有牽扯到現金的部份,他們就有外幣現鈔的管理成本。所以就要看「現金」買賣匯率,而不是「即期」買賣匯率。(因為銀行有現鈔的管理成本的關係,所以現金價通常對顧客而言都是比較不利的)

舉例來說好了,我本來開戶時,我手頭有之前旅行時沒用完的歐元500元,我很單純的想說,我已經開完外匯帳戶,可以直接把我的500歐元放到我的帳戶中嗎?然後就變成500歐元的數字在我的國外帳戶中?

答案,不行!

辦理小姐跟我說,我拿的是現鈔,我要存入國外帳戶,其實銀行要先用「現金買價」買我這500元的歐元(想也知道會損失很多)轉換成台幣,然後再將這台幣再用即期賣價轉成歐元放在我的帳戶裡。

若以目前歐元的現金買入價45.74來算,我500歐元現鈔會先變成22870台幣。
再用22870去換算即期賣出價46.70,等於489.72歐元。

我只是做存款的動作,我卻馬上因為匯差損失了10.28歐元(約480台幣)。

真的是有夠機車呀.....

所以...當然我最後並沒有存了。



銀行做外匯的轉換,其實若我們不詳細問的話,其實都會不知道銀行的運作規則。簡單來說,台灣銀行的外匯,是以台幣來中界轉換。

就像我剛剛上面提到的我原本以為要把歐元現鈔存入外匯帳戶變成歐元存款,是很單純的事,沒想到銀行的流程竟然是先把我的歐元現鈔賣成台幣後,再用台幣去買成歐元,這樣一個動作,存入的錢就因為匯差而短少。

再者,若是不同外幣的轉換,也是透過台幣來做轉換。
這麼說好了,我們做個假設:
若今天澳幣和紐幣的匯率是一模一樣好了。 我們假設,兩者都一樣,即期買入是27.5,即期賣出是28。

若你現在買入了1000澳幣,要把這1000澳幣轉成1000紐幣,感覺只是兩者之間做轉換,既然匯率都一樣,應該不會有損失。但我問了行員,她說銀行實際的運作是先轉成台幣,再轉成紐幣。

那匯差就出現了,因為轉成台幣時,會使用到「即期買入」價,銀行將澳幣買回台幣時,就縮水了,原本1000澳幣是花28000台幣,但換回台幣時,卻只得到27500。
再用這縮水的27500去換跟澳幣匯率一樣的紐幣,卻只能買到982.14紐幣。這就是我們很少人注意到的匯差損失。再轉回台幣來看,這看似沒損失的同匯率外幣轉換,卻無形中損失了。(1000-982.14)*27.5 = 495台幣。


因此,將外匯帳戶的外幣要提領現鈔時,我沒有細問,但從歐元存入的例子來看,應該也是一樣,需要透過台幣再買澳幣現鈔的方式。

我的想法是,若我們要領1000元澳幣現鈔時,他會先計算這1000元澳幣經「現金賣出」匯率來計算要換到這些澳幣需要多少的台幣,再從這所需的台幣經由「即期買入」匯率推算回去,看要從妳的澳幣帳戶中要賣多少澳幣才能換到等值台幣。所以這一買一賣的現金匯差,在澳幣戶頭中所需要的金額應該會大於提領的金額。

這就是我所說的匯差損失。


但這部份我還沒實際遇過,所以算法只是我的猜想而已~總之,銀行會從很多客戶乎略的小地方來賺取一些利益,一個客戶還看不出差異,但每天有成千上萬的客戶在買賣,所以銀行才會無形西賺這麼多錢囉~ 但遊戲規則當然是銀行規定的~所以我們也只好接受囉!
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